Empfängerüberprüfung nach einem Jahr: Warum der Name auf der IBAN wichtiger ist denn je

Ein Jahr Empfängerüberprüfung

Am 9. Oktober 2025 wurde die Empfängerüberprüfung, englisch Verification of Payee oder VoP, gemäß Artikel 5c der Verordnung (EU) 2024/886 im Euroraum verpflichtend. Ihr Prinzip passt in einen Satz: Vor der Überweisungsbestätigung wird der eingegebene Name mit dem Inhaber des Empfängerkontos verglichen.

Die Prüfung betrifft nur die Zuordnung von Name und IBAN, nicht Betrag oder Zahlungszweck. Sie rückt jedoch eine lange im Hintergrund gebliebene Frage ins Blickfeld: Auf wessen Namen lautet das Konto wirklich?

Vier Antworten, die Entscheidung bleibt bei Ihnen

Die Prüfung liefert eine von vier Antworten, die jeweils ein anderes Vorgehen nahelegen.

Sammelkonten: die Grenzen von „Name plus Referenz“

Manche Dienste beruhen auf einem Sammelkonto: eine einzige IBAN auf den Plattformnamen und eine Referenz zur Unterscheidung der Nutzer.

Die Empfängerüberprüfung zeigt die Grenzen dieses Modells. Der Zahler gibt den Namen der zu bezahlenden Person ein, das Konto lautet aber auf die Plattform. Die Prüfung ergibt daher meist „keine Übereinstimmung“. Die Zahlung kann trotzdem erfolgen, doch der Zahler muss eine Warnung bewusst übergehen.

Deshalb ist ein Konto auf den eigenen Namen des Kunden bei kryptobezogenen Diensten ebenso wie anderswo zur Voraussetzung für reibungslose Abläufe geworden: Mehrere Dienste betonen inzwischen Kontodaten „auf Ihren Namen“.

Ihr Name aus Sicht Ihrer Zahlungsempfänger

Die Prüfung betrifft den Namen der Person, die Sie bezahlen. Eine Überweisung trägt aber noch einen weiteren Namen: den des Inhabers des Absenderkontos. Diesen Namen sehen Ihr Vermieter, Lieferant oder Steuerberater.

Lautet das Konto auf Ihren Namen, stimmen die Angaben beim Empfänger mit Mietvertrag, Rechnung oder Steuerbescheid überein. Lautet es auf eine Plattform, lässt sich die Zahlung möglicherweise schwerer zuordnen. Der Name ist für jede Überweisung zentral geworden: Diese Übereinstimmung zählt auch beim zahlenden Konto.

Das Land der IBAN sollte keine Rolle spielen

EU-Recht ist eindeutig: Innerhalb der EU dürfen Zahlungsempfänger und Zahler das Land einer IBAN nicht vorschreiben (Verordnung (EU) 260/2012, Art. 9). Eine belgische IBAN darf daher nicht wegen ihres Landes abgelehnt werden.

Die Praxis folgt langsamer. Das Netzwerk der Europäischen Verbraucherzentren (ECC-Net) erhielt zwischen 2021 und Anfang 2025 insgesamt 4.688 Beschwerden über IBAN-Diskriminierung. Eine Prüfung der französischen DGCCRF ergab bei 65 kontrollierten Unternehmen eine Beanstandungsquote von rund 25%.

Beginnen Sie bei einer Ablehnung mit einem Schreiben unter Verweis auf Artikel 9. Hilft das nicht, melden Sie den Fall in Frankreich über SignalConso oder andernorts beim Europäischen Verbraucherzentrum. Unser Ratgeber zur IBAN-Diskriminierung enthält eine Briefvorlage.

Sammel- und virtuelle IBANs im Blick der Behörden

Die Namensfrage geht über den Komfort des Zahlers hinaus. Im März 2026 veröffentlichten die französischen Behörden ACPR und Tracfin einen gemeinsamen Bericht über virtuelle IBANs, der sich den Geldwäscherisiken von Sammel- und virtuellen IBANs widmet.

Die ab dem 10. Juli 2027 anwendbare Verordnung (EU) 2024/1624 (AMLR) verfolgt dasselbe Ziel: Sie verbietet Konten ohne identifizierten Inhaber (Art. 79) und sieht die Identifizierung von Nutzern virtueller IBANs vor. Für Sie ist die Folge einfach: Ein Konto auf Ihren eigenen Namen lässt weder bei Empfängern noch bei Behörden Zweifel über den Inhaber.

Gute Gewohnheiten für Ihre Überweisungen

Einige Gewohnheiten genügen, um die Prüfung bestmöglich zu nutzen und zugleich vor Betrug durch IBAN-Änderungen zu schützen:

• Geben Sie den genauen Inhabernamen aus Mietvertrag, Rechnung oder Steuerbescheid ein; bei einem Unternehmen dessen eingetragenen Namen.
• Speichern Sie geprüfte Empfänger, damit Sie ihre Daten nicht bei jeder Fälligkeit neu eingeben müssen.
• Wenn eine Agentur Ihre Miete einzieht, prüfen Sie, auf wessen Namen das Konto lautet: Es kann der Name der Agentur sein.
• Bestätigen Sie eine neue IBAN niemals über die Nachricht, in der sie angekündigt wird: Nutzen Sie einen bekannten Kanal.
• Bewahren Sie den Beleg jeder Überweisung auf.

Bei CryptoIBAN

Ihr Konto verfügt über eine belgische IBAN auf Ihren eigenen Namen. Ihre Empfänger sehen wie bei jeder SEPA-Überweisung Ihren Namen und eine BE-IBAN. Der Empfängername wird vor dem Senden geprüft.

Ihre Überweisungen erreichen die 41 Länder der SEPA-Verfahren und werden spätestens am nächsten Geschäftstag gutgeschrieben. Zu jeder Zahlung erhalten Sie einen PDF-Beleg zum Weiterleiten an Ihren Vermieter oder Steuerberater.